Puude kindlustus

Kogui sisu kontrollivad meditsiiniajakirjanikud.

Õnnetus või haigus - ja äkki ei saa te enam oma tööd teha. Mis siis? Kuidas peaksite katma oma jooksvad kulud ilma sissetulekuta? Riigilt on oodata vähe abi ja vähesed inimesed jõuavad oma pensionist pensionile jäämisest ära elada. Lahenduseks võib olla eraõiguslik invaliidsuskindlustus. Siit saate teada kõike, mida peate selle eksistentsiaalse turvalisuse kohta teadma.

Töövõimetus - mida see tähendab?

Need, kes ei saa töötada, ei saa enam oma ametis alaliselt ega ajutiselt töötada. Vastupidiselt puudele on töövõimetus seotud tööga, mida praegu praktiseeritakse. Teisest küljest tähendab töövõimetus seda, et olenemata ametist ei saa üldse töötada. Saksamaal on umbes iga neljas inimene vähemalt ajutiselt töövõimetu. Näiteks 2014. aastal laekus selle riigi kindlustusseltsidele 52 000 töövõimetuspensioni taotlust, millest umbes 40 000 rahuldati.

Kutsepuude põhjused on erinevad. Lisaks õnnetustele võivad haigused põhjustada ajutist või pikaajalist töövõimetust. Need on puude kõige levinumad põhjused:

Depressioon ja muud vaimuhaigused
Närvisüsteemi häired
Luu- ja lihaskonna haigused
vähk
Südame- ja veresoonkonna haigused

See võib mõjutada kõiki, olenemata vanusest, soost ja ametist, töötajaid, riigiteenistujaid ja füüsilisest isikust ettevõtjaid. Siiski on ametirühmi ja vanuserühmi, mis on teistest sagedamini mõjutatud. 56–60-aastased on tipus 27-protsendilise osakaaluga, järgneb tihedalt 51–55-aastaste rühm 26 protsendiga. Sellele järgnevad 36–45 -aastased 20 -protsendilise osakaaluga.

Kui vaadata ametirühmi, siis käed -elukutsed nagu tellingud (52,2%), katusetööd (51,3%), kaevurid (50,1%), aga ka pagarid (37,6%) on ees. Seevastu sellised elukutsed nagu füüsikud (3,6%), arstid (4,1%) ja mehaanikainsenerid (4,6%) on palju vähem riskantsed.

Kuid olenemata sellest, kas olete käsitööline, teadlane või arst - töövõimetuse tagajärjed on saatuslikud kõigile mõjutatud inimestele. Töötajate puhul täidab ravikindlustuse haigushüvitis esialgu finantslünga. Kuid mõne kuu pärast see toetus ka lõpeb. Igaüks, kes siis riigi toetustele tugineb, mõistab kiiresti, et maksimaalselt 32 protsendi viimasest brutotulust ei ole need kaugeltki piisavad, et tagada harjunud elatustase.

Need, kes on sündinud pärast 1961. aasta 1. jaanuari, ei peaks kindlasti lootma seadusjärgsele töövõimetuskindlustusele. Pärast 2001. aasta seadusemuudatust ei ole neil selleks enam õigust. Kui nad muutuvad töövõimetuks, on neil õigus riiklikule töövõimetuspensionile.

Kuid selleks, et neid täielikult kätte saada, peavad mõjutatud isikud olema nii kahjustatud, et nad saavad töötada vähem kui kolm tundi päevas, olenemata nende ametist. Ja isegi kui on võimalik taotleda teenimisvõime täielikku vähendamist, on tasu riigi põhitagatisest tunduvalt madalam.

Isegi kui töövõimetus on vaid ajutine, on rahalised kahjud selgelt märgatavad. Näiteks kui vajate võõrutusravi või osalete ümberõppes, on ka selle aja jooksul puudu fikseeritud sissetulekust.

Miks on töövõimetuskindlustus kasulik?

Kui soovite tõhusalt kompenseerida töövõimetusega kaasnevaid rahalisi kaotusi, on vajalik eraõiguslik töövõimetuskindlustus. Sest kui halvim saab hullemaks, siis kaotab see lõhe seadusjärgse töövõimetuspensioni ja tavapärase sissetuleku vahel.

Eraalane töövõimetuskindlustus jõustub tavaliselt siis, kui suudate tõestada, et olete üle 50 protsendi puudega. Siis saate järgmised eelised:

kindlustuslepingus kokku lepitud igakuine pension
vabastus igakuistest sissemaksetest

Eraalane töövõimetuskindlustus maksab välja seni, kuni töövõimetus on olemas, isegi kui vajate hooldust.

Füüsilisest isikust ettevõtjate töövõimetuskindlustus

Füüsilisest isikust ettevõtjate jaoks on vähemalt sama oluline kui töötajate jaoks oma tööjõu kindlustamine. Sest kui nad muutuvad töövõimetuks, kaovad nende sissetulekud ilma asendamata. Need, kellel puudub invaliidsuskindlustus, satuvad siis eriti kiiresti rahalistesse kitsaskohtadesse.

Puude kindlustus - jah või ei?

Eksperdid pooldavad selgelt eraõigusliku invaliidsuskindlustuse sõlmimist. Need põhjused räägivad selle eest:

Kutsepuue võib mõjutada kõiki.
Eraõiguslik töövõimetuskindlustus maksab välja, kui te ei saa enam oma praegust tööd teha.
Seaduslik töövõimetuspension jõustub ainult siis, kui te ei saa enam üldse töötada, olenemata teie ametijuhendist.
Seadusjärgsed hüvitised on liiga madalad, et normaalset elatustaset säilitada.
Eraõiguslik töövõimetuskindlustus maksab ka pikaajalise hoolduse eest.
Sissemaksed saab maksust maha arvata.

Puude kindlustuskulud

Puudub standardiseeritud töövõimetuskindlustus, mis katab kõik vajadused. Pigem kohandatakse lepinguid individuaalselt. Seetõttu peaksite eelnevalt hoolikalt läbi mõtlema, mis on teie jaoks oluline. Näiteks peaksite endalt küsima järgmist:

Millisest töövõimetuse tasemest peaks kindlustus jõustuma?
Milline amet peaks olema kindlustatud?
Kui suur peaks pension olema hädaolukorras?

Lõppkokkuvõttes määravad vastused ka selle, kui suured on igakuised kindlustusmaksed. Näide ametist: kindlustusseltsid määravad erinevad ametid niinimetatud riskiklassidesse. Riskikutsed nagu tellingud või katusetööd kuuluvad kõrgeimasse riskiklassi ning töövõimetuskindlustuse sissemaksed on vastavalt suured. Klassikalised kontoritööd on loomulikult vähem riskantsed, seega on ka kindlustusmaksed oluliselt madalamad.

Kulusid mõjutavad ka teie enda sissetulekute tase ja soovitud katvuse tase. Enamik kindlustusandjaid maksab ainult 50 -protsendilise või enama puudega inimeste eest. Kui soovite saada hüvitisi varem, peate maksma suuremaid sissemakseid.

Loomulikult mängib olulist rolli ka soovitud pensionitase - mida suurem on hilisem soovitud pension, seda rohkem tuleb iga kuu kindlustusse maksta.

Viimaseks, kuid mitte vähem tähtsaks, vanus on sissemaksete suuruse osas määrav. Sest vanusega suureneb haigestumise ja töövõimetuse oht. Seetõttu on kulude kaalutlustel soovitav teha töövõimetuskindlustus noores eas.

Puude kindlustus - millele tähelepanu pöörata?

Kuid see, kas olete üldse kindlustatud ja millised tingimused siis kehtivad, sõltub millestki muust: teie varasemast haigusloost. Enne töövõimetuskindlustuse sõlmimist peate kindlustusseltsi varasematest haigustest üksikasjalikult teavitama. Oluline on vabastada raviarstid konfidentsiaalsuskohustusest, sest nad peavad kindlustusandjatele esitama asjakohased dokumendid.

Seda avalikustamiskohustust tuleks võtta väga tõsiselt. Sest kui sa vaikid sellest, et sind on ravitud depressiooni, plaadi libisemise või muude, isegi väikeste haiguste vastu, riskid sa kindlustuskaitsega.

Psühhoteraapia kui välistamiskriteerium?

Näiteks kui olete läbinud läbipõlemise või depressiooni tõttu psühhoteraapilise ravi, on soodsa töövõimetuskindlustuse võimalused kehvad. Siiski on hädavajalik määrata ravi, vastasel juhul ei pea kindlustus hädaolukorras maksma.

Kui psühhoteraapia oli juba paar aastat tagasi, suurenevad võimalused uuesti. Igal juhul peate aga maksma riskipreemia, mis suurendab igakuiseid kindlustusmakseid.

võrrelda pakkumisi

Samuti on oluline enne lepingu sõlmimist hankida ja võrrelda mitmeid pakkumisi. Eksperdid soovitavad mitte valida odavaimat varianti. Kuna see on tavaliselt seotud väikese väljamakse summaga ja sisaldab sageli rangemaid välistamisklausleid.

Seetõttu pöörake tähelepanelikult tähelepanu kindlustustingimustele ja lugege hoolikalt läbi väike trükk. Nii väldite hädaolukorras ebameeldivaid üllatusi. Samuti peaksite välja selgitama ooteajad enne esimest makset. Mõned kindlustusandjad maksavad välja alles kuus kuud pärast avalduse esitamist või isegi hiljem.

Pensionisumma, õiguskaitse ja palju muud

Samuti tuleb hoolikalt kaaluda töövõimetuspensioni suurust. Eksperdid soovitavad teil eraldada vähemalt 1000 eurot kuus. Kui teil on madalam pension, peate taotlema täiendavat riigi põhitagatist, mis seejärel tasaarvestatakse BU pensioniga.On tavaks kindlustada 75–80 protsenti viimasest netotulust.

Lisaks invaliidsuskindlustusele peaksite sõlmima õiguskaitse kindlustuse. Kogemused näitavad, et paljud kindlustusseltsid lükkavad esialgu tagasi töövõimetuspensioni taotlused. Kui teie taga on õiguskaitsekindlustus, saate vajadusel ka oma nõudeid seaduslikult täita ilma finantsriskita.

Pärast lepingu allkirjastamist peaksite regulaarselt kontrollima, kas see vastab teie praegusele eluolukorrale. Sissetuleku kasvades võib olla mõistlik maksete suurust kohandada, et hiljem saavutada vastavalt suurem töövõimetuspension. Samuti tasuge kindlasti tasud õigeaegselt. Vastasel juhul võib teie kindlustuskaitse kiiresti lõppeda.

Mis juhtub hädaolukorras?

Kukkumine redelilt, vale liigutus, ebasoodne liikumine - hädaolukord on olemas. Hea, et teil on isiklik invaliidsuskindlustus. Mida aga nüüd teha, et pension võimalikult kiiresti voolaks?

Kõigepealt peate esitama avalduse oma invaliidsuskindlustusele. Seejärel hakkab kindlustusselts kontrollima, kas ja millises ulatuses nad töövõimetud ei ole. See otsus sõltub erinevatest teguritest, sealhulgas teie raviarstidelt saadud teabest ja sõltumatutest meditsiinilistest aruannetest.

Eksam võib kesta mitu nädalat või isegi kuud. Selle aja jooksul peate jätkama kindlustusmaksete tasumist paljude kindlustusseltsidega õigeaegselt, vastasel juhul kaotate oma kindlustuskaitse. Alles pärast seda, kui on otsustatud, et te ei saa töötada ja saate pensioni, vabastab teie kindlustusandja teid tavaliselt sissemaksetest.

Pealkiri: kombinatsioon vanaduspensioniga?

Mõned kindlustusseltsid pakuvad vanaduspensioni ja invaliidsuskindlustuse kombinatsiooni. Töövõimetuskindlustust saab kombineerida käimasoleva eraõigusliku pensionikindlustusega või tähtajalise elukindlustusega (täiendav töövõimetuskindlustus).

Tarbijakaitsjad soovitavad siiski neid kombineeritud tooteid mitte kasutada. Sest need on üldiselt kallimad kui sõltumatu töövõimetuskindlustus. Seetõttu kiputakse soovitavat töövõimetuspensioni liiga madalaks seadma, et hoida sissemakseid madalal.

Lisaks olete vähem paindlik, kui teie enda sissetulekud peaksid tööelu jooksul vähenema - kui vähendate sissemakseid või isegi tühistate kindlustuse, säästate mitte ainult sissemakseid pensionile, vaid kaotate ka kindlustuskaitse. hilisemast töövõimetusest.

Tühista kindlustus

Etteteatamisaeg on kindlustuslepingus reguleeritud. Tavaliselt võib sõltumatu töövõimetuskindlustuse tühistada igal aastal, olenevalt lepingu tähtajast, teatades tähtaja lõppemisest ühe kuu ette. Täiendava töövõimetuskindlustuse etteteatamisajad sõltuvad pensionilepingus või Tähtajaline elukindlustus seadis tingimused.

Enamasti mõtlete invaliidsuskindlustuse lõpetamisele, kui teenite äkki vähem või peate toime tulema suuremate kuludega. Kuid invaliidsuskindlustuse tühistamisel peaksite olema ettevaatlik - raha ei tagastata, sissemakstud kindlustusmakseid ei tagastata.

Samuti kaotate kindlustuskaitse. Samuti tuleb hoolikalt kaaluda teisele, odavamale tariifile või teenusepakkujale üleminekut. Kindlustusseltsid paluvad sageli uut tervisekontrolli, mis võib aja jooksul avastada uusi haigusi, mis omakorda toovad kaasa kõrgemad kindlustusmaksed.

Kindlustus puhkeperioodidega

Selleks, et saaksime paindlikult reageerida finantsilistele kitsaskohtadele, pakuvad paljud kindlustusseltsid niinimetatud puhkeaegu, mis võib kesta kuni kuus kuud. Selle aja jooksul ei pea kindlustusvõtjad maksma sissemakseid, kuid nad ei saa töövõimetuse korral mingeid hüvitisi.

Sildid: gpp stress sobivus